Кредитование в России: возможные выходы из финансового тупика


27 сентября 2011 года в Москве состоялась II ежегодная конференция «Кредитование в России», организованная Агентством «Национальные Бизнес Форумы». Самыми актуальными темами стали отставка Алексея Кудрина, возможность нового кризиса, влияние роста доллара на кредитную систему страны и, наконец, активизация кредитного оборота, в том числе в сфере малого бизнеса.

Отражая общую позицию экспертов,вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков считает, чтодля того, чтобы наладить ситуацию в области кредитования малого и среднего бизнеса, необходимы специализированные государственные программы, сокращение бюрократических барьеров, развитие в первую очередь инфраструктурных проектов, смягчение факторов надзора за деятельностью банков.

С ним согласился и исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель Совета Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев. Он отметил, что резкое уменьшение числа малых предприятий связано с ужесточением налогового режима, отсутствием надежной защиты частной собственности и все еще распространенным в нашей стране рейдерством. «С малым и средним бизнесом дела обстоят хуже, чем это было год тому назад, - заявил Александр Мурычев. - Это подтверждается статистикой и тем, что политика правительства явно изменилась. Правительство заявляет, что вся поддержка малого и среднего бизнеса очень неэффективна: за последние пять лет с 2005 по 2010 гг. кредитование МСП было увеличено в 16 раз, а в результате – низкое качество и неудовлетворительные характеристики малого и среднего бизнеса. Поэтому сейчас происходит резкое уменьшение количества малых предприятий. Я с этим не согласен, ведь дело не в том, что пропала необходимость поддержки таких предприятий, а в том, что продолжают существовать огромные ограничения, связанные с налоговыми, административными барьерами. Государственные органы предъявляют все больше и больше требований к предпринимателям. Институциональные проблемы тоже никуда не ушли. Административные барьеры усилились, налоговый режим ужесточился, реформирования судебной системы так и не происходит. Необходимо формирование долгосрочной экономической повестки дня, с активным привлечением банковского сектора с точки зрения реализации программ экономического развития России на долгосрочный период».

По мнению же Михаила Хазина обсуждать возможности кредитования для малого бизнеса наивно, так как сегодня пришло время скорее макроэкономистов, которые должны придумать новый механизм работы банковской системы. «Современные кредитные институты в таком виде, в котором они действуют сейчас, сегодня существовать не могут, поэтому необходимо думать о том, как они будут меняться в соответствии с меняющимися обстоятельствами», - заявил президент компании экспертного консультирования «НЕОКОН».


Профессия – кредитный посредник

Председатель Совета директоров Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, председатель Комитета по финансово-кредитному обеспечению бизнеса "Деловой России" Владимир Гамза считает, что главная проблема кредитных организаций сегодня в том, где взять качественного заемщика. По его мнению, в условиях, когда 40% экономики «в тени», когда большинство малого и среднего бизнеса конкурирует не в сфере оптимизации себестоимости продукции или повышения производительности труда, а в сфере налоговой и таможенной оптимизации, найти качественных заемщиков просто негде. И здесь без принятия серьезного кардинального решения со стороны государства вряд ли что-то изменится. «Все необходимые меры известны. Их не раз предлагала ОПОРА РОССИИ, «Деловая Россия» и РСПП, - говорит Владимир Гамза. - Нужна политическая воля для того, чтобы их принять. А дальше необходима ликвидация финансовой безграмотности большинства предприятий малого и среднего бизнеса. Сегодня диву даешься, насколько не подготовлены с финансовой точки зрения, так называемые финансовые директора многих предприятий. Мне кажется, что было бы целесообразно, если бы предприятия привлекали к себе на работу в качестве финансовых директоров сотрудников кредитных организаций, которые могут профессионально решать подобные вопросы. В этой связи два года назад мы начали процесс подготовки создания на рынке профессиональных посредников. Мы хотим, чтобы возникла профессия профессионального кредитного посредника. И год назад мы создали Национальную ассоциацию кредитных брокеров и финансовых консультантов». На сегодняшний день число кредитных брокеров приближается к пятистам, тогда как в прошлом году их было лишь чуть более сорока.


Оценить свои силы

Вице-президент Национального института системных исследований проблем предпринимательства (АНО НИСИПП) Михаил Смирнов в своем выступлении поднял проблему изменения подходов банков к оценке бизнеса и залоговой базы. По его мнению, неверная оценка становится препятствием для малого бизнеса к получению необходимых кредитов: «В малом предприятии необходимо оценивать бизнес, а не бумажки, как это часто делают представители банка». Эксперт оценил проблему низкого кредитооборота с точки зрения МПС: «Продукты для малого и среднего бизнеса недоступны еще и потому, что комиссии для их получения возникают на каждом шагу, а условия могут изменяться уже после сделки. Отсюда следует высокий уровень неопределенности, из-за которого предприниматели стараются не повторять кредитный опыт». По его мнению, катализатором изменений может стать лишь государство, так как сложившиеся условия не дают возможности это сделать ни бизнесу, которому чтобы повысить рентабельность необходимо дополнительное финансирование, ни современной банковской системе.

Михаил Смирнов предложил решение проблемы в виде отраслевых кредитов. «На сегодняшний день банки предлагают кредиты МСП максимум на 12-18 месяцев, все остальное – целевые кредиты. Но это еще рискованнее». Как отмечает эксперт, банки должны кредитовать не локальные проблемы клиентов, а помогать решать проблему развития в целом. А такая услуга практически отсутствует в предложениях банков. Проблема в том, что банк не понимает проблему клиента, а клиент, в свою очередь, не очень компетентен или берет на себя слишком много рисков, поэтому разорвать этот порочный круг возможно только тогда, когда банки начнут предлагать отраслевой продукт. Но отраслевой продукт требует, чтобы внутри банка были специалисты по отраслям, знающие текущую ситуацию в каждой конкретной отрасли.


«Кредитная фабрика»

В свою очередь, директор управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Карасева рассказала о потенциальной возможности предоставления Сбербанком новых услуг для МСП. «В Сбербанке создано отдельное подразделение, которое занимается именно развитием направления кредитования малого бизнеса. Запущено множество продуктов. Большинство кредитов выдаются уже в режиме «Кредитной фабрики», то есть по технологии, позволяющей в автоматическом режиме и в предельно короткие сроки принимать решения о предоставлении кредитных средств физическим лицам и предпринимателям. Получить у нас кредиты стало гораздо проще, мы постоянно работаем над улучшением нашего предложения. Есть уже и кредит индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям на инвестиционные цели (приобретение основных средств, вложение в основные средства и др.). Сейчас мы активно работаем над повышением доступности наших кредитных продуктов», - говорит представитель Сбербанка.


Поддержка со стороны государства

О поддержке правительства Москвы, оказываемой малому бизнесу в сфере кредитования, рассказывалЗаместитель начальника Управления поддержки и развития малого и среднего предпринимательства Станислав Супрунов. В настоящее время управление поддержки и развития МСП занимается реализацией комплексной городской целевой программы по поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства. Благодаря управлению реализуются различные формы поддержки: от финансовой, имущественной до консультационной. Представитель московских властей выделил самые популярные виды поддержки – субсидии:

  • первый самый распространенный вид субсидий – возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, когда предприниматель может получить до 2/3 ставки рефинансирования;
  • второй вид популярных субсидий – субсидии на возмещение части затрат, связанных с уплатой стоимости вознаграждения за предоставление банковских гарантий или по договорам поручительства. Предельный размер субсидий здесь ограничен обеспечением до 30 млн руб. Данная субсидия предоставляется единовременно из расчета возмещенияне более 90% произведенных предпринимателем подтвержденных затрат на выплату вознаграждения по гарантии или по договору поручительства, но не более 2/3 ставки рефинансирования ЦБ.

Для реализации вышеуказанных программ активно действует Фонд содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы. Основными задачами этого фонда являются расширение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к кредитным и иным финансовым ресурсам для развития бизнеса, а также развитие системы кредитования МСП. Партнерами Фонда, которые участвуют в программе, являются 35 банков.