Микрофинансирование для малого бизнеса: удочка или крючок?

Малый бизнес, как правило, начинается с еще меньшего: какие-то ремесленные мастерские, небольшое производство или услуги на дому. В таких случаях часто брать кредит в банке бессмысленно, но в то же время своих собственных средств не всегда хватает. Как быть в таких случаях? Чем здесь может помочь государство?


Финансовая поддержка малого бизнеса сегодня во всем мире неразрывно связана с понятием микрофинансирования. Именно благодаря микрофинансированию развивается малый бизнес в некоторых южно-азиатских странах. В мире микрофинансирование существует уже более 30 лет. В 1983 году в Бангладеш Мухаммад Юнус основал Grameen Вank, который стал выдавать небольшие кредиты под низкий процент без залога и поручительства беднейшим слоям населения для развития малого бизнеса. В 2006-м за вклад в борьбу с бедностью через создание системы микрокредитования Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Этот инструмент в последние несколько лет активно развивается и в нашей стране.

Что это такое?

В соответствии с классическим определением, используемым ООН, под термином «микрофинансирование» подразумевается: предоставление предпринимателям и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их услуг, направленных на сглаживание социального неравенства в обществе, развитие частного предпринимательства, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости. Или, короче, микрофинансирование (микрокредитование) – кратковременный кредит на небольшую сумму, выданный заемщику без залога и поручительства.

В двух словах, микрофинансирование придется кстати, если вам необходимы деньги на закупку основных средств, но нет залога и сложно найти поручителя, чтобы идти за кредитом в банк. Или, если сумма, которая вам необходима, не так уж велика, чтобы собирать бесчисленное количество бумаг, для оформления кредита. Кстати, второе не исключает первое: вы можете взять в долг у микрофинансовых организаций и достаточно крупную сумму, если не боитесь высоких процентов - основной платы за такой быстрый и удобный кредит.

Критерии

К микропредприятиям относятся субъекты малого предпринимательства с числом занятых до 15 человек и годовой выручкой до 60 млн. рублей

В общем, политика развития центров микрокредитования основывается на том, что в общей сложности микропредприятия в Российской Федерации составляют около 75% от числа всех субъектов малого бизнеса, или около 3 млн. в абсолютном выражении.

Средняя сумма, за которой обращаются в микрокредитные организации предприниматели, составляет от 30 до 300 тысяч рублей.

Принципы микрофинансирования малого бизнеса

· Поддержка бизнес-инициативы потенциального предпринимателя производится на основе оценки существующих у него способностей и навыков, а не ретроспективном подходе. Это означает, что микрофинансовым организациям не так важна ваша предыдущая кредитная история и сколько вы зарабатывали в прошлом, сколько объективное и обоснованное объяснение того, зачем вам эти деньги нужны.

· Но в то же время при решении о выдачи кредита устанавливается приоритет личностных и деловых качеств над бизнес-планом и/или обеспечением.

· Финансовая поддержка начинается с небольших сумм, сопоставимых с масштабами собственных вложений заемщика

· Выплаты по займу осуществляются минимальными долями, но относительно часто. В то же время, долговая нагрузка распределяется равномерно.

· Таким образом, осуществляется последовательный рост бизнеса клиента. Вместе с ростом, может расти и размера микрокредита.

· Готовность микрофинансовой организации к гибкому реагированию на изменение рыночных условий

· Процентные ставки по микрозаймам по сравнению с банковскими завышены и могут доходить до 50% годовых.

· Информацию о суммах выплат и сроках МФО должна предоставить заемщику до подписания договора. За преждевременное погашение долга она не имеет права взимать с клиента комиссию, если тот письменно уведомил ее о своем решении не менее чем за 10 календарных дней.

Таким образом, микрофинансирование наилучшим образом отвечает потребностям начинающих предпринимателей. В то же время, оно эффективно обслуживает и уже действующий микробизнес.

Доступность

С каждым годом, система микрокредитования развивается и разветвляется, услуги микрозайма можно получить не только в областных центрах, но и более мелких населенных пунктах, где такие услуги наиболее востребованы. В каждом регионе существуют свои фонды микрокредитования. Посмотреть, какие существуют организации, осуществляющие микрокредитование в месте вашего проживания, можно обратившись к «Интерактивной карте», выбрав свой регион http://www.rusmicrofinance.ru/map/ . На карте указаны названия организаций и контакты для связи.

Льготные процентные ставки при микрокредите

В рамках государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития начинающий предприниматель может получить займ до 1 миллиона рублей по льготным процентным ставкам на срок до года через региональные фонды микрофинансирования. Порядок и условия кредитования содержатся в правилах каждой микрофинансовой организации, которые утверждаются внутренними положениями и регламентами компании. Воспользоваться льготными ставками при микрокредитовании можно обратившись в региональный фонд по поддержке предпринимательства, так как условия разнятся в зависимости от программы.

Следует отметить, что на рынке микрофинансирования, несмотря на вступление в силу закона, регулирующего деятельность МФО, до сих пор работает много недобросовестных компаний, использующих мошеннические схемы. В связи с этим государство намеревается ужесточить контроль за деятельностью МФО. Так, Минфин и Минэкономразвития планируют обязать микрофинансовые организации создавать резервы на возможные потери по займам по аналогии с тем, как это делают банки по выданным кредитам. Таким образом, внимательно выбирайте кредитную организацию, в том числе и фонд микрофинансирования.

Список микрофинансовых организаций Вы можете найти на нашем сайте http://www.opora-credit.ru/microfinance/