Ильнар Шаймарданов

Сейчас рекорд, который я видел своими глазами, от появления клиента до его ухода с суммой в полтора миллиона рублей составляет два часа. Для малого бизнеса – это рекордная скорость.  


Ильнар Шаймарданов.jpgУже с марта этого года Росбанк выдает собственникам бизнеса кредит за час. Пока вы оформляете заявку, специалисты Росбанка проверяют Ваши данные и рассчитывают возможность выдачи кредита. Поэтому, предоставляя лично уже реальные документы, которых всего три, остается лишь проверить их на соответствие заявленным данным. Решение же банком уже принято, остается лишь получить деньги.

Это кажется невероятным и очень рискованным для банка. Мы решили поговорить с директором Департамента малого бизнеса Росбанка Ильнаром Шаймардановым, чтобы выяснить, в чем секрет и каких успехов удалось достичь в этом направлении.

Ильнар, расскажите, что происходит сейчас в сфере финансов для малого бизнеса?

Если говорить в целом о рынке, несмотря на то, что некоторые игроки по-прежнему настороженно смотрят на кредитование МСБ, он развивается в позитивную сторону с точки зрения аппетита к риску. То есть размер риска, который банк готов принять на себя в обмен на прибыль, растет. В частности, если мы говорим о продукте Росбанка «Профессионал», то он с позиции классического банкинга является рискованным.

В чем риск данного продукта?

Риск банка состоит в том, что этот продукт не предусматривает залога, он выдается на основании максимально быстрой проверки клиента.

Какова динамика развития выдачи кредитов? Растет ли число Ваших клиентов?

За последние девять месяцев объем кредитного портфеля в целом по рынку МСБ вырос на 45%. Но Росбанк растет быстрее рынка. Это говорит о том, что мы нашли правильный подход, поскольку качество портфеля довольно высокое.

Если считать в количестве и объеме кредитов, сегодня мы выдаем теми же силами вдвое больше, чем выдавали ранее, примерно тысячу в месяц, порядка 80% - это наш новый продукт «Профессионал». Этот же продукт позволяет нам привлекать новых клиентов благодаря уникальной скорости по его рассмотрению. Около 70-80% клиентов, которые пользуются этим продуктом – это вновь привлеченные клиенты.

Благодаря чему получается так быстро расти в этом секторе по сравнению с другими банками?

Преимущества в скорости, уровне сервиса и цене позволяют нам привлекать наиболее качественных клиентов. Если говорить об уровне дефолтности, то из 5000 клиентов, которые воспользовались этим продуктом, проблемы с выплатой платежей имеют лишь пятеро.

Как вам удается сохранить низкую дефолтность при таком высоком риске?

Дело в том, что за годы работы с малым бизнесом, банки накопили серьезную экспертизу. Она основана на технологии Европейского банка реконструкции и развития, созданной специально для развивающихся стран с серой и черной экономикой. Эта технология представляет из себя финансовый анализ, который требует большого количества знаний, затрат времени, бумаги, людей, вовлеченных в процесс и так далее. Такой анализ позволяет оперировать на рынке, где нет никакой отчетности, либо где отчетность не совпадает с реальностью. Мы модифицировали эту технологию, отказавшись от ее научной части. Кроме того, постарались провести анализ статистики, накопленной за годы работы с малым бизнесом. Сложив все свои знания, мы построили калькулятор, который вмещает в себя и финансовый анализ, и социально-экономические данные по клиентам. Этот калькулятор позволяет, во-первых, создать портрет клиента, который платежеспособен, а во-вторых, рассчитывает платежеспособность компании на основании бизнес показателей при минимальном объеме документов (два-три документа). Эта процедура занимает не более часа.

Все же, объясните, пожалуйста, в чем секрет такой скорости?

Подав заявку, предприниматель может получить предварительный ответ даже без документов. Мы проводим предварительный анализ полученных данных, а затем, когда человек приходит в отделение с документами, мы, сверив документы, выдаем кредит в течение пары часов. Сейчас рекорд, который я видел своими глазами, от появления клиента до его ухода с суммой в полтора миллиона рублей составляет два часа. Для малого бизнеса – это рекордная скорость.

Какие документы необходимы для получения кредита?

Для получения кредита нужно всего три документа. Прежде всего, гражданский паспорт. Во-вторых, документ, подтверждающий, что Вы – владелец бизнеса. Например, учредительный договор, либо устав вашей организации. Ну и наконец, документ, который подтверждает объем бизнеса. Это любые подтверждения о выручке предприятия, такие как баланс, отчет о прибылях и убытках, какие-то управленческие записи, вплоть до личных записей клиента (если это совершенно не большой бизнес, он может вести лишь какую-то тетрадь). То есть мы принимаем любые подтверждения – прямые и косвенные о выручке клиента, а также документы, которые подтверждают то, что бизнес работает. Это простой документ, который есть у каждого предпринимателя – либо договор аренды, скажем, торговой точки или площади, на которой он работает, либо свидетельство на право собственности, если он занимает эту площадь на правах собственника. Ну а дальше – вся наша экспертиза автоматизирована.

То есть выгода для предпринимателя в этом продукте – это, прежде всего, скорость его получения. А каковы процентные ставки?

Процентная ставка небольшая. На сегодняшний день верхняя ставка – это 17,4% годовых. Но мы готовы снижать до 15,4%. Если предприниматель готов застраховать свою жизнь, то мы снижаем процентную ставку. Процентная ставка для клиента не дорожает, а дешевеет ровно на столько, чтобы он мог заплатить страховку без потерь для себя. В таком случае наследникам не придется выплачивать сумму кредита. Таким образом, наши ставки варьируются по этому продукту от 15,4 до 17,4%. У конкурентов на один-два, иногда три пункта выше, если мы говорим о крупных государственных банках. При этом максимальная сумма кредита - 1,5 млн. рублей для новых заемщиков и 3 млн. рублей для уже имеющих положительную кредитную историю в Росбанке.

Чем отличается продукт «Профессионал» от продукта «Профессионал+»?

«Профессионал +» – это модификация продукта «Профессионал», которая была создана для предприятий, которым необходимо поступление денежных средств на расчетный счет. Различие этих продуктов в том, что наши клиенты могут выбрать, на какой счет будет получен кредит. Либо на счет юридического лица или И.П. , так называемый расчетный счет, либо на личный счет физического лица – владельца бизнеса. Соответственно, этот продукт ничем не отличается с точки зрения количества документов, затрат клиента и так далее. Дополнительный плюс кредита «Профессионал+» в том, что он дешевле на один пункт.

Почему «Профессионал+» дешевле?

Выдавая деньги клиенту на расчетный счет, мы понимаем, что он, открывая расчетный счет, начинает активно им пользоваться. Таким образом, мы получаем комплексное обслуживание клиентов. Это обоюдовыгодное решение, удобное как для нас, так и для наших клиентов.

Какова вероятность отказа? Есть ли у Вас такая статистика?

Мы очень внимательно следим за так называемым «approval rate» или процентом одобрения заявок. Сегодня он порядка 80% и сильно не меняется. То есть 8 из 10 заявок одобряется.

В каких случаях идет отказ?

На самом деле есть две классические категории отказов. Первая, длительная просрочка, на момент подачи заявления на кредит клиент находится в просрочке по отношению к своим контрагентам или другим банкам. Вторая, если финансовое состояние, так или иначе, не позволяет клиенту получить и обслуживать кредит. То есть он либо уже перегружен кредитами, либо прибыли недостаточно. Все это классические ограничения со стороны банков. Ничего дополнительного.

Какая прибыль является для вас достаточной?

Эта сумма автоматически рассчитывается в зависимости от размера и срока кредита. Чем меньше сумма и больше срок, тем меньше должна быть ежемесячная сумма прибыли, чтобы стать клиентом банка. Размер чистой прибыли, которую получает клиент, мы считаем по своей внутренней технологии. У предпринимателя могут быть свои представления о том, что является чистой прибылью. Плюс, мы рассчитываем подушку безопасности, для того, чтобы подстраховаться от изменений выручки, либо необходимости личных трат. Остальная часть прибыли теоретически может быть использована для погашения кредита. Минимального порога прибыли мы не устанавливаем.

А «подушка безопасности» фиксирована?

Есть такой коэффициент, который рассчитывается исходя из размера взноса к чистой прибыли. Это внутренний коэффициент банка, мы его не разглашаем. Мы считаем, что большую часть доходов клиент может потратить на развитие бизнеса. Ведь те предприниматели, которые готовы не откладывать, а развивать бизнес сегодня, в дальнейшем могут использовать прибыль для погашения кредита.

Беседовала Гузель Юсупова